Por Alejandro Vidal Actualizado: julio 2026

Préstamo personal 2026: cuota, TAE y claves para no pagar de más

Un préstamo personal permite financiar gastos sin aval ni hipoteca, pero su coste real puede superar con creces al TIN publicitado. Esta guía explica cómo calcular la cuota exacta, qué es la TAE y qué comisiones vigilar antes de firmar.

TIN vs. TAE: cuál importa realmente

Los bancos anuncian sus préstamos con el TIN (Tipo de Interés Nominal), que es solo el tipo de interés puro. Sin embargo, el coste real incluye también las comisiones de apertura, seguros vinculados y otros gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incorpora todo eso en un único porcentaje comparable.

Regla de oro: para comparar dos préstamos, usa siempre la TAE. Un préstamo con TIN del 5 % y comisión de apertura del 2 % puede tener una TAE superior a otro con TIN del 6 % y sin comisiones.

La fórmula de la cuota mensual

La cuota mensual de un préstamo con amortización francesa (la más habitual) se calcula así:

Cuota = P × r / [1 − (1 + r)^(−n)]

Donde P es el capital prestado, r es el tipo mensual (TIN anual ÷ 12) y n es el número de cuotas. Ejemplo con 10.000 € al 7 % TIN a 5 años:

  • r = 7 % / 12 = 0,5833 % mensual = 0,005833
  • n = 5 × 12 = 60 meses
  • Cuota = 10.000 × 0,005833 / [1 − (1,005833)^(−60)] ≈ 198,01 €/mes

Tabla comparativa: 10.000 € a distintos plazos

PlazoTIN 5 %TIN 7 %TIN 10 %TIN 15 %
1 año856 €/mes
Total: 10.275 €		864 €/mes
Total: 10.367 €		879 €/mes
Total: 10.546 €		904 €/mes
Total: 10.848 €
2 años438 €/mes
Total: 10.504 €		448 €/mes
Total: 10.749 €		461 €/mes
Total: 11.057 €		484 €/mes
Total: 11.608 €
3 años300 €/mes
Total: 10.773 €		309 €/mes
Total: 11.124 €		323 €/mes
Total: 11.616 €		347 €/mes
Total: 12.480 €
5 años189 €/mes
Total: 11.322 €		198 €/mes
Total: 11.881 €		212 €/mes
Total: 12.748 €		238 €/mes
Total: 14.299 €

A mayor plazo, menor cuota mensual pero mayor coste total. Un préstamo de 10.000 € al 10 % a 5 años cuesta 2.748 € más que el capital original. Alargar el plazo solo tiene sentido si la cuota mensual de un plazo menor compromete tu solvencia.

Comisiones habituales que encarecen el préstamo

  • Comisión de apertura: 0,5 %–2 % del capital. La Ley 5/2019 no la prohíbe pero exige que sea un gasto real y acreditable.
  • Seguro de vida o desempleo vinculado: el banco no puede obligarte a contratarlo en su propia aseguradora. Puedes buscar uno más barato externamente.
  • Comisión de amortización anticipada: máximo el 0,5 % si el préstamo tiene más de 1 año de vida, o 0,25 % si quedan menos de 12 meses.
  • Penalización por impago: máximo el interés remuneratorio + 2 puntos porcentuales.

Cómo comparar ofertas de forma objetiva

  1. Pide la FIPRE (Ficha de Información Precontractual) a cada entidad. Incluye condiciones estándar comparables.
  2. Compara exclusivamente por TAE total (con seguros si son obligatorios).
  3. Revisa si existe vinculación: algunos bancos bajan el TIN a cambio de domiciliar la nómina o contratar otros productos. Calcula si el descuento compensa los costes de vinculación.
  4. Simula la amortización anticipada: si prevés devolver antes, un préstamo con comisión de cancelación puede salirte más caro que uno con TIN algo mayor pero sin penalización.

¿Préstamo personal o tarjeta de crédito?

Para importes superiores a 3.000 € y plazos definidos, el préstamo personal suele ser más barato (TAE del 6–12 % frente al 20–26 % habitual de las tarjetas en revolving). La tarjeta es útil para compras puntuales con liquidación a fin de mes sin intereses; usarla en modo revolving (solo pago mínimo) es la opción más cara del mercado.

Calcula la cuota exacta y el coste total de tu préstamo:

→ Calculadora de préstamo

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?

El TIN es el tipo de interés puro, sin gastos adicionales. La TAE incluye el TIN más comisiones, seguros obligatorios y otros gastos, y representa el coste real anual del préstamo. La ley obliga a incluir la TAE en toda publicidad de préstamos para que puedas comparar ofertas de forma homogénea.

¿Puedo cancelar un préstamo antes del plazo?

Sí. La amortización anticipada parcial o total está regulada por la Ley de Contratos de Crédito al Consumo. La penalización máxima es el 0,5 % del capital amortizado si al préstamo le queda más de 1 año, o el 0,25 % si queda menos. Muchos bancos la han eliminado, así que revisa tu contrato.

¿Afecta el préstamo a mi CIRBE o historial crediticio?

Sí. El Banco de España registra en la CIRBE todos los préstamos de más de 1.000 €. Los bancos consultan la CIRBE antes de conceder nuevos créditos. Tener varios préstamos activos reduce tu capacidad de endeudamiento y puede dificultar la obtención de una hipoteca.

¿Hay un importe mínimo y máximo para un préstamo personal?

En España, la Ley 16/2011 regula los créditos al consumo desde 200 € hasta 75.000 €. Por encima de 75.000 € se aplican normas distintas. Los préstamos por debajo de 200 € o sin plazo definido tienen regímenes específicos.

Ver también

Per Alejandro Vidal Actualitzat: juliol 2026

Préstec personal 2026: a terminis, TAE i claus per no pagar de més

Un préstec personal et permet finançar despeses sense garantia ni hipoteca, però el seu cost real pot superar amb escreix el TIN anunciat. Aquesta guia explica com calcular la quota exacta, quin és el TAE i quines comissions cal vigilar abans de signar.

TIN vs. TAE: Que realment importa

Els bancs anuncien els seus préstecs amb el TIN (Tipus d'interès nominal), que és només el tipus d'interès pur. Tanmateix, el cost real també inclou les comissions d'arranjament, l'assegurança vinculada i altres despeses. El TAE (Taxa Anual Percentual) incorpora tot això en un únic percentatge comparable.

Regla general: Per comparar dos préstecs, utilitza sempre el TAE. Un préstec amb TIN del 5% i una comissió d'acord del 2% pot tenir un TAE superior que un amb TIN del 6% i sense comissions.

La fórmula de pagament mensual

El pagament mensual d'un préstec amb amortització francesa (la més comuna) es calcula de la manera següent:

Quotes = P × r / [1 − (1 + r)^(−n)]

On P és el capital prestat, r és el tipus mensual (anualTIN ÷ 12) i n és el nombre de quotes. Exemple amb 10.000 € al 7% TIN 5 anys:

  • r = 7% / 12 = 0,5833% mensual = 0,005833
  • n = 5 × 12 = 60 mesos
  • Taxa = 10.000 × 0,005833 / [1 − (1,005833)^(−60)] ≈ 198,01 €/mes

Taula comparativa: 10.000 € en diferents quotes

MandatTIN 5%TIN 7%TIN 10%TIN 15%
1 any856 €/mes
Total: 10.275 €		864 €/mes
Total: 10.367 €		879 €/mes
Total: 10.546 €		904 €/mes
Total: 10.848 €
2 anys438 €/mes
Total: 10.504 €		448 €/mes
Total: 10.749 €		461 €/mes
Total: 11.057 €		484 €/mes
Total: 11.608 €
3 anys300 €/mes
Total: 10.773 €		309 €/mes
Total: 11.124 €		323 €/mes
Total: 11.616 €		347 €/mes
Total: 12.480 €
5 anys189 €/mes
Total: 11.322 €		198 €/mes
Total: 11.881 €		212 €/mes
Total: 12.748 €		238 €/mes
Total: 14.299 €

Com més llarg és el termini, més baix és el pagament mensual però més alt és el cost total. Un préstec de 10.000 € al 10% durant 5 anys costa 2.748 € més que el capital original. Allargar el termini només té sentit si el pagament mensual a curt termini compromet la teva solvència.

Les comissions habituals que fan que el préstec sigui més car

  • Comissió d'arranjament: 0,5%–2% del capital. La Llei 5/2019 no ho prohibeix però exigeix que sigui una despesa real i creditible.
  • Assegurança de vida o atur associat: el banc no pot obligar-te a contractar-la amb la seva pròpia asseguradora. Pots buscar-ne una de més barata externament.
  • Comissió per amortització anticipada: màxim 0,5% si el préstec té més d'1 any de vida, o 0,25% si queden menys de 12 mesos.
  • Penalització per impagament: interès màxim remuneratiu + 2 punts percentuals.

Com comparar ofertes de manera objectiva

  1. Demaneu el FIPRE (Full d'Informació Precontractual) a cada entitat. Inclogueu condicions estàndard comparables.
  2. Compara exclusivament per TAE total (amb assegurança si és obligatori).
  3. Comprova si hi ha un enllaç: alguns bancs redueixen el TIN a canvi de fer un ingrés directe o contractar altres productes. Calcula si el descompte compensa els costos d'enllaç.
  4. Simula el pagament anticipat: si tens previst tornar abans, un préstec amb comissió de cancel·lació pot ser més car que un amb una TIN lleugerament més alta però sense penalització.

Préstec personal o targeta de crèdit?

Per imports superiors a 3.000 € i amb terminis definits, el préstec personal sol ser més barat (TAE 6–12% en comparació amb el 20–26% habitual de les targetes rotatives). La targeta és útil per a compres puntuals amb liquidació sense interessos a finals de mes; utilitzar-la en mode rotatori (només pagament mínim) és l'opció més cara del mercat.

Calcula la quota exacta i el cost total del teu préstec:

→ Calculadora de préstecs

Preguntes freqüents

Quina diferència hi ha entre TIN i TAE?

El TIN és el tipus d'interès pur, sense costos addicionals. El TAE inclou el TIN més les comissions, l'assegurança obligatòria i altres despeses, i representa el cost anual real del préstec. La llei exigeix que incloguis TAE en tota la publicitat de préstecs per poder comparar ofertes de manera homogènia.

Puc cancel·lar un préstec abans de la data límit?

Sí. El pagament anticipat parcial o total està regulat per la Llei de Contractes de Crèdit al Consumidor. La penalització màxima és del 0,5% del capital reemborsat si el préstec té més d'un any restant, o del 0,25% si en queda menys. Molts bancs l'han eliminat, així que revisa el teu contracte.

El préstec afecta el meu CIRBE o el meu historial creditici?

Sí. El Banc d'Espanya registra tots els préstecs superiors a 1.000 € a la CIRBE. Els bancs comproven la CIRBE abans d'atorgar nous préstecs. Tenir diversos préstecs actius redueix la teva capacitat d'endeutament i pot dificultar l'obtenció d'una hipoteca.

Hi ha una quantitat mínima i màxima per a un préstec personal?

A Espanya, la Llei 16/2011 regula els préstecs de consum de 200 € a 75.000 €. S'apliquen normes diferents per sobre dels 75.000 €. Els préstecs per sota de 200 € o sense un termini definit tenen règims específics.

Vegeu també

Alejandro VidalekidatziaEguneratua: 2026ko uztaila

Mailegu pertsonala 2026: kuotak, UTB eta gakoak gehiegi ordaindu ez izateko gakoak

Mailegu pertsonal batek gastuak finantzatzeko aukera ematen dizu berme edo hipoteka gabe, baina benetako kostua iragarritako TIN gainditu dezake. Gida honek azaltzen du nola kalkulatu kuota zehatza, zein den UTB eta zein tasak kontuan hartu sinatu aurretik.

TIN vs. UTB: Eta Benetan Garrantzitsua Dena

Bankuek beren maileguak iragartzen dituzteTIN (Interes Tasa Nominala), hau da, interes tasa hutsa. Hala ere, benetako kostuak antolaketa tasak, aseguru lotuak eta bestelako gastuak ere barne hartzen ditu. UTB (Urteko Tasa Ehunekoa) hori guztia ehuneko konparagarri bakarrean biltzen du.

Orokorrean: Bi mailegu alderatzeko, beti erabili UTB. Mailegu TIN eta %2ko antolaketa tasa duen mailegu batek UTB handiagoa izan dezake %6ko eta tasarik gabe TIN duen maileguak baino.

Hilabeteko ordainketa formula

Frantziako amortizazioa duen mailegu baten hilabeteko ordainketa (ohikoena) honela kalkulatzen da:

Probabilitateak = P × r / [1 − (1 + r)^(−n)]

Non P kapitala maileguan emandakoa, r hileko tasa (urtekoTIN ÷ 12) eta n kuoten kopurua. Adibidez, 10.000 € %7 TIN 5 urtean:

  • r = %7 / 12 = %0,5833 hilabetean = 0,005833
  • n = 5 × 12 = 60 hilabete
  • Kuota = 10.000 × 0,005833 / [1 − (1,005833)^(−60)] ≈ €198,01/hilabete

Konparazio taula: 10.000 € zatitan

EpeaTIN %5TIN %7TIN %10TIN %15
1 urte856 €/hilabete
Guztira: 10.275 €		864 €/hilabete
Guztira: 10.367 €		879 €/hilabete
Guztira: 10.546 €		904 €/hilabete
Guztira: 10.848 €
2 urte438 €/hilabete
Guztira: 10.504 €		448 €/hilabete
Guztira: 10.749 €		461 €/hilabete
Guztira: 11.057 €		484 €/hilabete
Guztira: 11.608 €
3 urte300 €/hilabete
Guztira: 10.773 €		309 €/hilabete
Guztira: 11.124 €		323 €/hilabete
Guztira: 11.616 €		347 €/hilabete
Guztira: 12.480 €
5 urte189 €/hilabete
Guztira: 11.322 €		198 €/hilabete
Guztira: 11.881 €		212 €/hilabete
Guztira: 12.748 €		238 €/hilabete
Guztira: 14.299 €

Epe luzeagoa den heinean, hilabeteko ordainketa txikiagoa baina kostu osoa handiagoa da. 5 urteko 10.000 €-ko mailegu batek 2.748 euro gehiago kostatzen du jatorrizko kapitalaren aldean. Epea luzatzeak zentzua du soilik epe laburreko hileko ordainketak zure solbentzia arriskuan jartzen badu.

Ohiko tasak, mailegua garestiagoa egiten dutenak

  • Antolaketa tasa: kapitalaren %0,5–%2. 5/2019 legeak ez du debekatzen, baina gastu erreal eta kreditagarria izan behar du.
  • Bizitza asegurua edo lotutako langabezia: bankuak ezin zaitu behartu bere aseguratzailearekin kontratatzea. Kanpotik merkeagoa bilatu dezakezu.
  • Ordainketa goiztiarra: gehienez %0,5 maileguak 1 urte baino gehiago iraun badu, edo %0,25 12 hilabete baino gutxiago badaude.
  • Ordainketarik ez egiteagatik zigorra: gehienezko interes errentagarri + 2 puntu ehuneko.

Nola Konparatu Eskaintzak Objektiboki

  1. Eskatu FIPRE (Aurre-kontratu Informazio Orria) entitate bakoitzari. Sartu baldintza estandar antzekoak.
  2. Konparatu soilik guztizkoUTB (aseguruarekin derrigorrezkoa bada).
  3. Egiaztatu estekarik dagoen: banku batzuek TIN jaitsi zuten soldata zuzenean sartzeko edo beste produktu batzuk ateratzeko trukean. Kalkulatu deskontuak lotura gastuak konpentsatzen dituen.
  4. Itzulketa goiztiarra simulatu: lehenago itzultzeko asmoa baduzu, bertan behera uzte-tasa duen mailegu bat garestiagoa izan daiteke TIN pixka bat handiagoa baina zigorrik gabe.

Mailegu pertsonala ala kreditu txartela?

3.000 € baino gehiagoko kopuruetan eta epe zehatz batzuekin, mailegu pertsonala normalean merkeagoa da (UTB %6–12, ohiko 20–26% birakari txartelen aldean). Txartela erabilgarria da hilabete amaieran interesik gabeko ordainketa batekin erosketa bakarrekoetarako; birakari moduan erabiltzea (gutxieneko ordainketa bakarrik) merkatuan dagoen aukera garestiena da.

Kalkulatu zure maileguaren kuota zehatza eta kostu osoa:

→ Mailegu Kalkulagailua

Maiz Egindako Galderak

Zer desberdintasun TIN eta UTB?

TIN interes tasa hutsa da, kostu gehigarririk gabe. UTB horrek TIN, kuotak, aseguru derrigorrezko eta bestelako gastuak barne hartzen ditu, eta maileguaren urteko kostu erreala adierazten du. Legeak eskatzen du UTB mailegu publizitate guztietan sartzea, eskaintzak modu homogeneoan konparatzeko.

Mailegu bat bertan behera utzi dezaket epea baino lehen?

Bai. Itzulketa partziala edo osoa Kontsumitzaileen Kreditu Kontratuen Legeak arautzen du. Gehienezko zigorra % 0,5 da itzulitako kapitalaren %0,5 maileguak 1 urte baino gehiago badu, edo %0,25 gutxiago badago. Banku askok kendu dute, beraz, begiratu zure kontratua.

Maileguak nire CIRBE edo kreditu-historiari eragiten al dio?

Bai. Espainiako Bankuak 1.000 € baino gehiagoko mailegu guztiak CIRBEn erregistratzen ditu. Bankuek CIRBE egiaztatzen dute mailegu berriak eman aurretik. Mailegu aktibo anitz izateak zure mailegu gaitasuna murrizten du eta hipoteka lortzea zaildu dezake.

Mailegu pertsonal baterako gutxieneko eta maximo zenbatekoa al?

Espainian, 16/2011 Legeak 200 € eta 75.000 € bitarteko kontsumo maileguak arautzen ditu. 75.000 €tik gorako arau desberdinak aplikatzen dira. 200 € baino beherako edo epe zehatzik gabeko maileguek erregimen zehatzak dituzte.

Ikusi ere

By Alejandro Vidal

Personal loan 2026: monthly payment, APR and how not to overpay

A personal loan lets you finance expenses without collateral, but its real cost can far exceed the advertised rate. This guide explains how to calculate the exact monthly payment, what APR really means, and what fees to watch before signing.

Nominal rate vs. APR

Banks advertise loans with the nominal rate (TIN) — the pure interest rate with no fees. The APR (TAE) includes the nominal rate plus opening fees, compulsory insurance, and other charges. Always compare loans using the APR, never the nominal rate alone.

Monthly payment formula

The monthly instalment for a standard (French amortisation) loan is:

Payment = P × r / [1 − (1 + r)^(−n)]

Where P is the loan amount, r is the monthly rate (annual rate ÷ 12), and n is the number of monthly payments. Example: €10,000 at 7% for 5 years → approximately €198/month, total cost €11,880 (€1,880 in interest).

Comparison table: €10,000 at different terms

Term5% rate7% rate10% rate
1 year€856/mo — Total: €10,275€864/mo — Total: €10,367€879/mo — Total: €10,546
3 years€300/mo — Total: €10,773€309/mo — Total: €11,124€323/mo — Total: €11,616
5 years€189/mo — Total: €11,322€198/mo — Total: €11,881€212/mo — Total: €12,748

Common fees that raise the true cost

  • Opening fee: typically 0.5%–2% of the loan amount.
  • Linked insurance: banks may require life or unemployment insurance — you can usually source this cheaper externally.
  • Early repayment penalty: capped at 0.5% of the repaid capital (0.25% if less than 12 months remain).

Calculate the exact monthly payment and total cost of your loan:

→ Loan calculator

Frequently asked questions

What is the difference between nominal rate and APR?

The nominal rate is the pure interest charge with no additional costs. The APR includes the nominal rate plus all fees and compulsory insurance, giving you the true annual cost. EU law requires APR to be shown in all loan advertising so you can compare offers on a level playing field.

Can I repay a personal loan early?

Yes. Early repayment is a legal right in Spain. The penalty is capped at 0.5% of the repaid amount if more than 1 year remains, or 0.25% if less than 12 months remain. Many lenders have waived early repayment fees entirely — check your contract.

Personal loan or credit card — which is cheaper?

For amounts above €3,000 with a defined repayment schedule, a personal loan (APR 6%–12%) is almost always cheaper than revolving credit card debt (APR 20%–26%). Credit cards are cost-effective only when you settle the full balance every month with no interest.

See also