Interés compuesto: qué es, fórmula y ejemplos reales

Albert Einstein supuestamente llamó al interés compuesto la "octava maravilla del mundo". Sea o no real la anécdota, el concepto es poderoso: los intereses generan, a su vez, más intereses, creando un efecto bola de nieve que puede transformar pequeños ahorros en grandes patrimonios.

Interés simple vs. interés compuesto

La diferencia clave es si los intereses generados se reinvierten o no:

Interés simpleInterés compuesto
Base de cálculoSiempre el capital inicialCapital inicial + intereses acumulados
CrecimientoLinealExponencial
FórmulaA = P × (1 + r × t)A = P × (1 + r/n)^(n×t)
Ejemplo (10.000 € al 5%, 10 años)15.000 €16.289 €

La fórmula del interés compuesto

A = P × (1 + r/n)n×t

Donde:

  • A = capital final (lo que tendrás)
  • P = capital inicial o principal (lo que inviertes hoy)
  • r = tasa de interés anual en decimal (5% = 0,05)
  • n = número de veces que se capitaliza al año (1=anual, 12=mensual, 365=diario)
  • t = tiempo en años

Ejemplos paso a paso

Ejemplo 1: depósito bancario

Inviertes 5.000 € en un depósito al 3% anual durante 5 años, con capitalización anual (n=1):

A = 5.000 × (1 + 0,03/1)1×5 = 5.000 × 1,035 = 5.000 × 1,1593 = 5.796,37 €

Los intereses generados son 796,37 €. Con interés simple habrían sido 750 € (5.000 × 0,03 × 5).

Ejemplo 2: fondo de inversión a largo plazo

Inviertes 10.000 € en un fondo indexado al 7% anual durante 30 años:

A = 10.000 × (1,07)30 = 10.000 × 7,6123 = 76.122,55 €

El dinero se ha multiplicado más de 7 veces. Los intereses generados (66.122 €) superan con creces el capital inicial.

Ejemplo 3: aportaciones periódicas

Si además del capital inicial haces aportaciones mensuales de 100 € durante 30 años al 7%:

Valor final ≈ 122.000 € (capital inicial 10.000 € + aportaciones totales 36.000 € + intereses ≈ 76.000 €). La calculadora de interés compuesto de ElCálculo calcula este escenario en tiempo real.

La regla del 72

Un truco mental para estimar cuándo se dobla tu dinero: divide 72 entre el interés anual.

Años para doblar ≈ 72 ÷ tasa (%)
Interés anualAños para doblar (regla 72)Años exactos
2 %3635,0
4 %1817,7
6 %1211,9
8 %99,0
10 %7,27,3
12 %66,1

El efecto del tiempo: por qué empezar cuanto antes

El tiempo es la variable más importante del interés compuesto. Veamos qué pasa si Ana empieza a invertir 200 €/mes a los 25 años y Carlos empieza a los 35, ambos con un 7% anual hasta los 65:

Ana (25 años)Carlos (35 años)
Años de inversión4030
Aportado total96.000 €72.000 €
Capital final≈ 525.000 €≈ 243.000 €
Intereses generados≈ 429.000 €≈ 171.000 €

Ana aportó solo 24.000 € más que Carlos, pero acumuló más del doble gracias a 10 años extra de capitalización.

Capitalización: anual, mensual o diaria

Con el mismo interés nominal, capitalizar más frecuentemente produce más rendimiento:

Capitalización (n)10.000 € al 5% a 10 años
Anual (n=1)16.288,95 €
Semestral (n=2)16.436,19 €
Trimestral (n=4)16.436,19 €
Mensual (n=12)16.470,09 €
Diaria (n=365)16.486,65 €

Interés compuesto en productos financieros reales

  • Cuentas de ahorro remuneradas: los intereses se acumulan mensualmente.
  • Fondos de inversión de acumulación: los dividendos se reinvierten automáticamente, maximizando el efecto compuesto.
  • Planes de pensiones: las plusvalías se reinvierten sin tributar hasta el rescate.
  • Deudas (tarjetas revolving): el interés compuesto también opera en tu contra. Un 20% TAE sobre 3.000 € de deuda se convierte en 7.300 € si no pagas durante 5 años.

Simula el crecimiento de tus ahorros con cualquier capital inicial, aportación mensual y plazo:

→ Calculadora de interés compuesto

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?

A = P × (1 + r/n)^(n×t), donde P es el capital inicial, r la tasa anual en decimal, n el número de capitalizaciones al año y t el tiempo en años. Con aportaciones periódicas la fórmula se extiende sumando una renta.

¿Qué es la regla del 72?

Un atajo matemático: divide 72 entre el interés anual para estimar en cuántos años se dobla tu dinero. Al 6%: 72 ÷ 6 = 12 años. Es una aproximación que funciona bien entre el 2% y el 20%.

¿Cuánto crece 10.000 € al 5% durante 20 años?

Con capitalización anual: 10.000 × (1,05)^20 = 26.533 €. Los intereses generados son 16.533 €, más del capital inicial. Con aportaciones mensuales de 100 € adicionales el resultado sería aproximadamente 51.000 €.

¿Interés compuesto vs. simple: cuál da más?

El interés compuesto siempre da más que el simple a igualdad de tasa y plazo, y la diferencia crece exponencialmente con el tiempo. A 1 año son prácticamente iguales. A 30 años la diferencia puede ser de cientos de miles de euros.

Ver también

Interès compost: què és, fórmula i exemples reals

Albert Einstein suposadament va anomenar l'interès compost la "vuitena meravella del món." Sigui o no l'anècdota real, el concepte és potent: l'interès genera més interessos, creant un efecte bola de neu que pot transformar petits estalvis en grans propietats.

Interès simple vs. interès compost

La diferència clau és si els interessos generats es reinverteixen o no:

Interès SimpleInterès compost
Base de càlculSempre el capital inicialCapital inicial + interessos acumulats
CreixementLinealExponencial
FórmulaA = P × (1 + r × t)A = P × (1 + r/n)^(n×t)
Exemple (10.000 € al 5%, 10 anys)15.000 €16.289 €

La fórmula de l'interès compost

A = P × (1 + r/n)n×t

On:

  • A = capital final (el que tindràs)
  • P = capital inicial o capital principal (el que inverteixes avui)
  • r = tipus d'interès anual en decimal (5% = 0,05)
  • n = nombre de vegades que es compon per any (1=anual, 12=mensual, 365=diàriament)
  • t = temps en anys

Exemples pas a pas

Exemple 1: Dipòsit bancari

Inverteixes 5.000 € en un dipòsit al 3% anual durant 5 anys, amb capitalització anual (n=1):

A = 5.000 × (1 + 0,03/1)1×5 = 5.000 × 1,035 = 5.000 × 1,1593 = 5.796,37 €

Els interessos generats són de 796,37 €. Amb interessos simples haurien estat de 750 € (5.000 × 0,03 × 5).

Exemple 2: Fons d'inversió a llarg termini

Inverteixes 10.000 € en un fons indexat al 7% anual durant 30 anys:

A = 10.000 × (1,07)30 = 10.000 × 7,6123 = €76.122,55

Els diners s'han multiplicat per més de 7. Els interessos generats (66.122 €) superen amb escreix el capital inicial.

Exemple 3: Contribucions recurrents

Si, a més del capital inicial, fas aportacions mensuals de 100 € durant 30 anys al 7%:

Valor final ≈ 122.000 € (capital inicial 10.000 € + aportacions totals 36.000 € + interessos ≈ 76.000 €). El calculador d'interessos compostos d'ElCálculo calcula aquest escenari en temps real.

La regla del 72

Un truc mental per estimar quan els teus diners es duplicen: divideix 72 entre els interessos anuals.

Anys per duplicar ≈ 72 ÷ taxa (%)
Interès anualAnys per doblar (regla 72)Anys exactes
2 %3635,0
4 %1817,7
6 %1211,9
8 %99,0
10 %7,27,3
12 %66,1

L'efecte del temps: Per què començar abans

El temps és la variable més important dels interessos compostos. Vegem què passa si l'Ana comença a invertir 200 €/mes als 25 anys i en Carlos comença als 35, ambdós amb un 7% anual fins als 65:

Ana (25 anys)Carlos (35 anys)
Anys d'inversió4030
Total contribuït96.000 €72.000 €
Capital final≈ 525.000 €≈ 243.000 €
Interessos obtinguts≈ 429.000 €≈ 171.000 €

L'Ana només va aportar 24.000 € més que en Carlos, però va acumular més del doble gràcies a 10 anys addicionals de capitalització.

Capitalització: anual, mensual o diària

Amb el mateix interès nominal, la capitalització més freqüent dóna més rendiment:

Capitalització (n)10.000 € al 5% durant 10 anys
Anual (n=1)16.288,95 €
Semestre (n=2)16.436,19 €
Trimestral (n=4)16.436,19 €
Mensual (n=12)16.470,09 €
Diari (n=365)€16.486,65

Interès compost sobre productes financers reals

  • Comptes d'estalvi amb interessos: Els interessos s'acumulen mensualment.
  • Fons d'inversió d'acumulació: els dividends es reinverteixen automàticament, maximitzant l'efecte compost.
  • Plans de pensions: les plusvàlues es reinverteixen sense impostos fins al rescat.
  • Deutes (targetes rotatives): l'interès compost també juga en contra teva. Un TAE del 20% sobre 3.000 € de deute es converteix en 7.300 € si no pagues durant 5 anys.

Simula el creixement dels teus estalvis amb qualsevol capital inicial, contribució mensual i termini:

→ Calculadora d'interessos compostos

Preguntes freqüents

Quina és la fórmula de l'interès compost?

A = P × (1 + r/n)^(n×t), on P és el capital inicial, r és la taxa anual en decimal, n és el nombre de capitalitzacions per any, i t és el temps en anys. Amb contribucions periòdiques, la fórmula s'amplia afegint un ingrés.

Quina és la regla del 72?

Una drecera matemàtica: divideix 72 pels interessos anuals per estimar quants anys es duplicen els teus diners. Al 6%: 72 ÷ 6 = 12 anys. És una aproximació que funciona bé entre el 2% i el 20%.

Quant creixen 10.000 € al 5% en 20 anys?

Amb composició anual: 10.000 × (1,05)^20 = 26.533 €. Els interessos generats són de 16.533 €, més que el capital inicial. Amb contribucions mensuals addicionals de 100 €, el resultat seria aproximadament 51.000 €.

Interessos compostos vs. simples interessos: Quin dóna més?

Els interessos compostos sempre donen més que un simple interès al mateix tipus i termini, i la diferència creix exponencialment amb el temps. A 1 any són pràcticament iguals. A 30 anys la diferència pot ser de centenars de milers d'euros.

Vegeu també

Interes konposatua: zer den, formula eta benetako adibideak

Albert Einsteinek, ustez, interes konposatua "munduko zortzigarren miraria" deitu zuen. Anekdota benetakoa izan ala ez, kontzeptua indartsua da: interesak, aldi berean, interes gehiago sortzen du, eta horrek aurrezki txikiak jabetza handi bihur ditzake.

Interes Sinplea vs. Interes Konposatua

Gakoa da sortutako interesak berrinbertitzen diren ala ez:

Interes SinpleaInteres Konposatua
Kalkulu-oinarriaBetiko hasierako kapitalaHasierako kapitala + metatutako interesak
HazkundeaLinealaExponentziala
FormulaA = P × (1 + r × t)A = P × (1 + r/n)^(n×t)
Adibidea (€10,000 5%, 10 urte)15.000 €16.289 €

Interes konposatuaren formula

A = P × (1 + r/n)n×t

Non:

  • A = azken kapitala (zer izango duzun)
  • P = hasierako kapitala edo kapitala nagusia (gaur inbertitzen duzuna)
  • r = urteko interes-tasa hamartarrean (5% = 0,05)
  • n = urtean konposatzen den kopurua (1=urtekoa, 12=hilekoa, 365=egunero)
  • t = denbora urteetan

Pausoz pauso adibideak

1. adibidea: Banku gordailua

5.000 € inbertitzen dituzu urtean %3ko gordailuan, urteko konposaketa (n=1):

A = 5.000 × (1 + 0,03/1)1×5 = 5.000 × 1,035 = 5.000 × 1,1593 = 5.796,37 €

Sortutako interesak 796,37 € dira. Interes soil batekin 750 € izango lirateke (5.000 × 0,03 × 5).

2. adibidea: Epe luzerako inbertsio funtsa

10.000 € inbertitzen dituzu urtean %7ko %7ko indize-funts batean, 30 urtez:

A = 10.000 × (1,07)30 = 10.000 × 7,6123 = €76,122,55

Dirua 7 aldiz baino gehiago biderkatu da. Sortutako interesak (66.122 €) hasierako kapitala askoz handiagoak dira.

3. adibidea: Ekarpen errepikakorrak

Hasierako kapitalaz gain hilero 100 € ekarpenak egiten badituzu 30 urtez, %7an:

Azken balioa ≈ 122.000 € (hasierako kapitala 10.000 € + ekarpen osoa 36.000 € + interes ≈ 76.000 €). ElCálculo -ren interes konposatuaren kalkulagailuak egoera hau denbora errealean kalkulatzen du.

72ko araua

Zure dirua noiz bikoizten den kalkulatzeko trikimailu mental bat: 72 zatitu urteko interesarekin.

Urte bikoizteko ≈ 72 ÷ tasa (%)
Urteko interesaBikoiztutako urteak (72. araua)Urte zehatzak
2 %3635,0
4 %1817,7
6 %1211,9
8 %99,0
10 %7,27,3
12 %66,1

Denboraren Eragina: Zergatik Hasi Lehenago

Denbora da interes konposatuaren aldagai garrantzitsuena. Ikus dezagun zer gertatzen den Ana 25 urterekin hilean 200 € inbertitzen hasten bada eta Carlos 35 urterekin, biak urtean %7 65 urterarte:

Ana (25 urte)Carlos (35 urte)
Inbertsio urteak4030
Ekarpen kopurua96.000 €72.000 €
Azken hiriburua≈ 525.000 €≈ 243.000 €
Irabazitako interesak≈ 429.000 €≈ 171.000 €

Anak Carlosek baino 24.000 € gehiago ekarri zituen, baina 10 urte gehiago kapitalizazio gehigarriari esker bikoitza baino gehiago pilatu zuen.

Konposatua: urtekoa, hilekoa edo egunerokoa

Interes nominal berean, konposatuak maizago itzulera handiagoa ematen du:

Letra larriz (n)10.000 € %5ean 10 urtean
Urtekoa (n=1)16.288,95 €
Semestrela (n=2)16.436,19 €
Hiruhilekoa (n=4)16.436,19 €
Hileko (n=12)16.470,09 €
Egunero (n=365)16.486,65 €

Benetako finantza produktuen interes konposatua

  • Interesak dituzten aurrezki kontuak: Interesak hilero pilatzen dira.
  • Metaketa inbertsio funtsak: dibidenduak automatikoki berrinbertitzen dira, konposatu efektua maximizatuz.
  • Pentsio-planak: kapital irabaziak zergapenik gabe berrinbertitzen dira itzulketa arte.
  • Zorrak (txartel birakariak): interes konposatuak ere zure aurka egiten du. 3.000 € zor baten %20ko UTB 5 urtez ordaindu ezean 7.300 € bihurtzen da.

Simulatu zure aurrezkien hazkundea hasierako kapital, hilabeteko ekarpen eta epearekin:

→ Interes Konposatuaren Kalkulagailua

Maiz Egindako Galderak

Zer da interes konposatuaren formula?

A = P × (1 + r/n)^(n×t), non P hasierako kapitala den, r urteko tasa hamartarrean, n urteko kapitalizazio kopurua eta t urteetan. Ekarpen periodikoekin, formula diru-sarrera bat gehituz zabaltzen da.

Zer da 72aren araua?

Matematika laburpen bat: zatitu 72 urteko interesarekin, zure diruak zenbat urte bikoizten dituen estimatzeko. 6%an: 72 ÷ 6 = 12 urte. Hurbilketa bat da, %2 eta %20 artean ondo funtzionatzen duena.

Zenbat hazten da 10.000 € %5ean 20 urtean?

Urteko konposatuarekin: 10.000 × (1,05)^20 = 26.533 €. Sortutako interesak 16.533 € dira, hasierako kapitalaren gainetik. Hilabeteko ekarpen gehigarriak 100 € izango lirateke, emaitza gutxi gorabehera 51.000 € izango litzateke.

Konposatua vs. interes sinplea: zeinek ematen du gehiago?

Interes konposatuak beti ematen du interes sinplea baino gehiago tasa eta epe berean, eta aldea denboran zehar modu esponentzialean handitzen da. 1 urtean ia berdinak dira. 30 urtean aldea ehunka mila eurokoa izan daiteke.

Ikusi ere

Compound interest: what it is, the formula and real examples

Compound interest is the process of earning interest on interest — turning a small initial investment into a large sum through the power of time and exponential growth.

Simple vs. compound interest

The key difference is whether interest earned is reinvested:

  • Simple interest: calculated only on the principal. Growth is linear.
  • Compound interest: calculated on principal plus accumulated interest. Growth is exponential.

Example: €10,000 at 5% over 10 years → Simple: €15,000. Compound (annual): €16,289.

The compound interest formula

A = P × (1 + r/n)n×t
  • A = final amount
  • P = principal (initial investment)
  • r = annual interest rate as a decimal (5% = 0.05)
  • n = compounding frequency per year (1=annual, 12=monthly, 365=daily)
  • t = time in years

The Rule of 72

A quick mental shortcut: divide 72 by the annual interest rate to estimate the years needed to double your money.

Years to double ≈ 72 ÷ rate (%)

At 6%: 72 ÷ 6 = 12 years. At 9%: 72 ÷ 9 = 8 years.

Why starting early matters so much

Investing €200/month at 7% from age 25 vs. age 35 (both until 65):

  • Age 25: contributes €96,000 → ends with ≈ €525,000
  • Age 35: contributes €72,000 → ends with ≈ €243,000

Ten more years of compounding more than doubles the final amount despite only €24,000 more contributed.

Simulate your savings growth with any initial capital, monthly contribution and time horizon:

→ Compound Interest Calculator

Frequently asked questions

What is the compound interest formula?

A = P × (1 + r/n)^(n×t), where P is the principal, r the annual rate as a decimal, n compounding periods per year and t time in years.

What is the Rule of 72?

Divide 72 by the annual interest rate to estimate how many years it takes to double your money. At 6%: 72 ÷ 6 = 12 years. It's accurate between roughly 2% and 20%.

How much does €10,000 grow at 5% over 20 years?

With annual compounding: 10,000 × (1.05)^20 = €26,533. The interest earned (€16,533) exceeds the original principal.

See also